前言：一个家庭需要有足够的备用金储备，用于未来的子女养育、教育和自己的养老等需求。
林先生，24岁，拥有几十万家产。2005年大学毕业后，进入一家大型国有医药企业当销售。
目前他是省内两个城市的区域销售经理。年收入30万元左右。
毕业以来林先生积累了不少财富，2006年，他花了26万，在佛山狮山镇购置了一套110平方米的二手房，加上装修大概花了40万元，全部一次性付清，从2006年到现在，他购置的房子至少升值一倍以上。不过，因为工作地点不在佛山，平时他也经常在省内各大城市出差，加之父母在佛山市区有自己的房子，他所购置的房子多数时间都是空置着。今年初，他又利用闲钱购置了一辆宝来小轿车，价值12万元左右，也是一次性付清。
林先生的父母均系事业单位的离退休人员，加上投资眼光独到，目前生活十分富足，无须儿女来赡养。两位老人一起在佛山市区经营着一所诊所。林先生的未婚妻比他大一岁，目前在林先生父母的药房帮手，由林先生的父母象征性付给每月2200元的劳动报酬。
数月前，林先生患肿瘤病动了手术，在家休养了几个月，近期治愈。经历了这段病痛之后，他更加珍惜生命，计划在今年与未婚妻结婚，不过，因为动了大手术，医生建议他两年内暂且不考虑生育。这次手术，他也在一定程度上因祸得福，获得了企业员工10几万元的一笔爱心捐款。除了房子车子，他尚且有20余万存款，他的目标是，存款累积到一定程度时，在南沙再买一所面积更大的，面朝大海的豪宅自住。同时，他也十分关注广州及周边一些有投资价值的物业，如果有合适的投资标的他也打算出手。
因为做销售工作时间比较自由，一年差不多有一半以上的时间比较空闲和自由，他打算用闲余时间去游山玩水。平时，林先生花钱也比较阔绰，购物没有讨价还价的习惯。
专家五大理财建议
1避免多余消费
林先生大手大脚的消费习惯是整个家庭财务最大的隐忧，只要有钱就想把它花出去，这样即使是高收入，也不会有多少节余。一个家庭需要有足够的备用金储备，用于未来的子女养育、教育和自己的养老等需求。所以，林先生在花钱的时候要有所节制，要分清哪些是必要的消费，哪些是不必要的消费。要尽量避免额度较大的不必要消费，如购买既无自住必要又无投资价值的房产。
2整合现有资产
林先生在佛山狮山镇购买的房子基本空置，目前又打算在南沙购买一套更大的豪宅自住，而以林先生及未婚妻目前的工作状况，南沙这套房子估计将来也不会经常居住，闲置两套住房实无必要。由于狮山的房子已升值了一倍以上，按目前的楼市情况，再进一步升值可能性不大，建议把这套房子及时卖出****。****后的资金加上现有存款，可以在南沙一次性付款买一套七八十万左右临海洋房。随着广州大区域的发展，南沙房价在未来应有一定的升值空间，在自住的前提下可兼顾投资，将来万一不住还可售出。
对于林先生打算进一步投资广州周边物业的计划，由于目前房市较为低迷，加上政府推出限价房、廉租房的影响，中低端的房产价格还有进一步下调的可能，而高端物业价格会较为稳定，但高端物业价格不菲，投入资金较大，对林先生这类中产阶级而言，不适宜作此类投资。由于本轮金融危机尚未见底，李嘉诚也全面停止房地产投资，从这个信号来看，今年内投资楼市一定要谨慎。
3分账户管理资金
把家庭的资金分不同的账户进行管理。由于林先生即将建立家庭，所以从一开始就应进行家庭的财务规划，把家庭资金分子女教育金储备、养老金储备、日常开支三个账户进行管理。除日常开支账户存放日常流动资金可随时动用外，其它两个账户应专款专用，以避免过度消费影响家庭财务根基。
4增加资本积累
有意识地强制储蓄，多手段增加家庭资本积累。林先生此前对闲余资金只是存放银行，没有做任何投资，没有进行合理的资产增值安排。由于目前证券市场处于相对低位，下跌空间有限，近一两年会处于盘整状态，也无大涨或反转的可能，可通过基金（资讯 论坛 净值）定投的方式介入，每月固定投入一笔闲置资金，定投时间以三年至五年为宜，以获取未来大势回暖的收益。这笔投入要作为强制储蓄来做，坚持投入，中间不宜受股市涨跌影响。以林先生喜欢搏的性格和对钱无所谓的态度，此时作基金定投应是比较适合的强制储蓄方式。在目前情况下，这比投资楼市更为可靠。
5建立保障体系
随着林先生家庭的建立，应开始考虑给家庭构建保障体系，以防意外、疾病等万一风险。由于林先生本人可能已买不了医疗保险（资讯 论坛 产品），建议婚后给妻子买一份重大疾病保险和基本医疗保险，未来小孩出生后给小孩买一份教育险，同时还可给自己和妻子补充购买一份养老保险。通过保险建立保险体系可起到专款专用的作用，可有效减轻林先生不良消费习惯的影响，还可避免过度投资的风险，使家庭财务更为稳健。
财务状况诊断
林先生具有典型85后特征，对钱没有概念，花钱也没有节制，注重现时享受，不会过多地考虑将来。因为年轻而且高收入，更加助长了他的这种花钱大手大脚的习惯。从林先生目前的财务状况来看，有房子车子还有20余万存款，没有任何负债，也没有投资任何金融资产，父母无需赡养，没有家庭负担，财务总的来说还算健康。
但林先生目前准备要结婚，随着家庭责任的增加，需要为未来作更多的考虑。尽管林先生目前拥有高收入的工作，但林先生之前有过一段因病休养几个月的经历，应该要考虑到万一将来因意外或疾病等原因不能继续工作，收入中断，家庭财务可能会面临问题。所以，即使目前财务状况还是健康的，但如果不进行合理的理财规划，还是无节制地花钱地话，随时有财务状况发生逆转的隐忧。 |
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